“三農(nóng)”問題與國計民生密切相關(guān)，習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在黨的二十大報告中再次對推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出了深刻論述和全面部署。二十大報告對于鄉(xiāng)村振興的論述，內(nèi)容全面、言簡意賅，既論述了推進(jìn)鄉(xiāng)村振興在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家全局中的地位、作用和意義，又全面部署了當(dāng)前推進(jìn)鄉(xiāng)村振興必須抓緊落實的各項主要任務(wù)，為各行各業(yè)在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中如何找準(zhǔn)自己的位置并作出貢獻(xiàn)，提供了明確的指導(dǎo)方針和基本遵循。

一、金融助力鄉(xiāng)村振興責(zé)無旁貸

黨的二十大報告明確指出：“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。”這就再次闡明了總書記曾指出過的“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興”的深刻道理和內(nèi)在邏輯。只有真正領(lǐng)會明白了這個事關(guān)黨和國家事業(yè)全局的道理，才能把鄉(xiāng)村振興真正擺上重要議事日程。

2023年10月30日召開的中央金融工作會議上，習(xí)近平總書記指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。金融業(yè)要優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)，大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，確保國家糧食和能源安全等。

在今年的中央1號文件中，也對金融支持鄉(xiāng)村振興指明了具體任務(wù)要“化對信貸業(yè)務(wù)以縣域為主的金融機(jī)構(gòu)貨幣政策精準(zhǔn)支持，完善大中型銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)化工作機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小定位”。要“創(chuàng)新支持糧食安全、種業(yè)振興等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸服務(wù)模式。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”。黨和國家這些明確的政策要求，決定了金融行業(yè)在鄉(xiāng)村振興事業(yè)中絕不能缺席，承擔(dān)著重要的使命任務(wù)。金融助力鄉(xiāng)村振興，責(zé)無旁貸，任重道遠(yuǎn)。

二、金融助力鄉(xiāng)村振興中存在的問題

在金融助力鄉(xiāng)村振興的實際工作中，存在一些不容忽視的問題。既有金融供給不足的問題，如大行下沉不夠、地方性中小金融機(jī)構(gòu)能力不足等，也有鄉(xiāng)村需求不振的問題，如產(chǎn)業(yè)起不來、不夠興旺等。我結(jié)合在擔(dān)任省駐岢嵐縣大隊長期間的調(diào)研走訪，將問題歸納為以下六個方面。

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉不夠

在金融服務(wù)過程中，因農(nóng)村地域廣闊、農(nóng)戶居住分散，金融機(jī)構(gòu)下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少。以岢嵐縣銀行業(yè)為例，國有商業(yè)銀行中，工行、農(nóng)行、建行、郵儲在岢嵐布局，且大部分均只設(shè)縣級支行1家。政策性銀行農(nóng)發(fā)行在岢嵐縣支行1家。僅當(dāng)?shù)亟M建的岢嵐農(nóng)村商業(yè)銀行，在岢嵐縣設(shè)置17家支行，大部分在岢嵐縣3鎮(zhèn)7鄉(xiāng)政府駐地設(shè)支行網(wǎng)點(diǎn)，岢嵐縣87個行政村未設(shè)支行級銀行機(jī)構(gòu)。全國股份制銀行、城商行等均未在岢嵐設(shè)置機(jī)構(gòu)。各類金融機(jī)構(gòu)下沉到鄉(xiāng)村少，鄉(xiāng)村的金融服務(wù)能力整體偏弱。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員有限，信貸政策傳達(dá)面不足，導(dǎo)致長期以來存在金融機(jī)構(gòu)被動接受群眾找上門、部分涉農(nóng)主體不知曉信貸政策和流程等問題，大大增加了借貸成本，使服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和效率大打折扣。

（三）缺少合格融資主體

大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)空心化，村人口老齡化嚴(yán)重，缺少鄉(xiāng)村振興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，部分涉農(nóng)企業(yè)的工作任務(wù)以手工作坊、個人承發(fā)包、幫工互助等形式開展，缺乏適合金融機(jī)構(gòu)支持的生產(chǎn)經(jīng)營主體。

（四）涉農(nóng)企業(yè)信息不透明

農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)信息分散、信用信息不全，農(nóng)村土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、稅收、保險、鄉(xiāng)村建設(shè)項目等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)整合度較低。

（五）農(nóng)業(yè)主體金融承載能力弱

有的涉農(nóng)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)簡單、公司治理水平較低，企業(yè)管理不規(guī)范，缺乏相關(guān)報表數(shù)據(jù)，不能按照金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行授信標(biāo)準(zhǔn)提供生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，在金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行風(fēng)險控制模型下信譽(yù)度不高。

（六）農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險能力差

現(xiàn)行政策體系下，農(nóng)民的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資渠道不暢，農(nóng)民大型農(nóng)機(jī)具、溫室大棚、生物活體流通能力差、變現(xiàn)能力差，農(nóng)民可供抵押融資物少，承受風(fēng)險能力差。

三、提升金融助力鄉(xiāng)村振興效能的對策建議

結(jié)合30多年來的金融工作經(jīng)歷和分管鄉(xiāng)村振興工作后，擔(dān)任駐縣大隊長以來的一些思考，我對金融助力鄉(xiāng)村振興工作提出以下七個方面的對策建議。

（一）提高政治站位，踐行“國之大者”

要認(rèn)真貫徹落實黨的二十大精神和國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極踐行金融工作的政治性和人民性，全面貫徹落實黨中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，持續(xù)加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融資源投入，做好農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)幫扶，持續(xù)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力水平，助力鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。深刻認(rèn)識金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要性。通過“政府主導(dǎo)、部門牽頭、金融機(jī)構(gòu)參與”的方式，在資源傾斜、政策聯(lián)動、信息共享等方面打出組合拳，通過召開“政企銀擔(dān)”對接會等形式，主動送金融資源到鄉(xiāng)村振興工作的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，全面優(yōu)化信貸流程，提高融資效率，節(jié)約融資成本。實踐證明，這一方式是有效的。山西銀行去年8月份組織舉辦了“金融助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)岢嵐經(jīng)濟(jì)發(fā)展”政企銀擔(dān)對接會暨簽約儀式，有13家企業(yè)代表參會，現(xiàn)場達(dá)成融資意向3.9億元，預(yù)計總計可達(dá)成融資6億元左右。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的使命感和責(zé)任感，立足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興工作發(fā)展實際，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)性指標(biāo)，進(jìn)一步明確鄉(xiāng)村振興發(fā)展目標(biāo)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興考核管理，發(fā)揮部門與支行合力，深耕縣域鄉(xiāng)村，不斷激發(fā)“責(zé)任和擔(dān)當(dāng)在鄉(xiāng)村”的使命感，強(qiáng)化“差距和潛力在鄉(xiāng)村”的緊迫感，樹牢“鍛煉和考驗在鄉(xiāng)村”的責(zé)任感，系統(tǒng)性興修“金融水利工程”，以金融之水精準(zhǔn)滴灌到三晉大地鄉(xiāng)村振興的需求中。

（二）從專注“守城”，到服務(wù)“下鄉(xiāng)”

只有離農(nóng)村更近、與農(nóng)民更親，才能讓金融服務(wù)下沉到田間地頭、走進(jìn)農(nóng)民心頭。金融機(jī)構(gòu)要以推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，推動網(wǎng)點(diǎn)和人員躬身入局，秉持裕農(nóng)為民的拳拳初心，探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路子。充分發(fā)揮“黨建結(jié)對共建”的橋梁作用，推動黨建與金融業(yè)務(wù)“雙融合”“雙提升”。金融機(jī)構(gòu)黨支部利用節(jié)假日，主動聯(lián)合村級黨支部開展金融知識宣講、志愿服務(wù)，守護(hù)群眾“錢袋子”，著力打通宣傳群眾、教育群眾、關(guān)愛群眾、服務(wù)群眾“最后一公里”。選派“金融志愿者”定期到村宣講支農(nóng)惠農(nóng)政策、推介創(chuàng)業(yè)致富項目、開展小額信貸幫扶，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)“做起來”、金融服務(wù)“跟上來”、農(nóng)戶增收“富起來”。堅持利用節(jié)假日深入鄉(xiāng)村，開展“普惠金融助小微”“金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村”等宣傳服務(wù)活動，為群眾上門辦卡、為病、殘、障、老年客戶等特殊人群開辟“綠色通道”，積極主動上門解決客戶銀行卡掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)難題，讓特殊客戶同步享受優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，進(jìn)一步提升群眾金融服務(wù)獲得感和滿意度。

（三）打破“信息壁壘”， 建立“信用體系”

服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平，金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新是必選項。長期以來，農(nóng)民不缺信用，缺的是信用發(fā)現(xiàn)機(jī)制和工具。金融機(jī)構(gòu)要主動作為，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、鄉(xiāng)村振興部門共同發(fā)力，建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，打破涉農(nóng)企業(yè)信息孤島，打破農(nóng)民信用“信息壁壘”，將農(nóng)民樸素的信用狀況表達(dá)出來。聯(lián)合多部門，整合土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、稅收、保險、鄉(xiāng)村建設(shè)項目等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，探索農(nóng)戶智能畫像，建立農(nóng)戶客戶全方位、多維度信息庫，進(jìn)一步探索鄉(xiāng)村信用評價體系建設(shè)。

（四）強(qiáng)化“產(chǎn)品創(chuàng)新”，提升“承載能力”

鼓勵金融機(jī)構(gòu)探索開展商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資，并推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資，積極拓展大型農(nóng)機(jī)具、溫室大棚、生物活體抵押貸款。

支持推動重點(diǎn)保險機(jī)構(gòu)建立“農(nóng)險創(chuàng)新實驗室”，推廣“保險護(hù)村”模式，開展“保險＋信貸”“保險＋期貨”等模式創(chuàng)新。引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)將數(shù)字科技應(yīng)用到風(fēng)險監(jiān)測和精準(zhǔn)快速理賠之中，進(jìn)一步提高涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)主體金融承載能力。

（五）依托“科技賦能”，打通“數(shù)據(jù)孤島”

與曾經(jīng)“靠天吃飯”不同，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已逐漸走上智能化、數(shù)字化的經(jīng)營模式，金融機(jī)構(gòu)也要通過打造“普惠金融+鄉(xiāng)村振興”聯(lián)動發(fā)展新模式，依托數(shù)字化手段，為縣域農(nóng)民朋友提供綜合的服務(wù)方案，以重點(diǎn)產(chǎn)品推廣觸達(dá)個體工商戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)戶，提升農(nóng)戶獲得授信的成功率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保公司合作，組建聯(lián)合工作組開展上門調(diào)查，深耕當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)場調(diào)查采集農(nóng)戶在基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營、行為評價等方面信息，快速摸清推薦農(nóng)民經(jīng)營狀況、信用狀況等信息，為農(nóng)民提供擔(dān)保，解決農(nóng)民增信措施不足的問題。探索線上為農(nóng)戶進(jìn)行自動準(zhǔn)入評價和額度測算，調(diào)查整合信息經(jīng)跨層級、多維度審核后，線上生成農(nóng)民授信額度，極大緩解農(nóng)戶增信數(shù)據(jù)不夠、信用體系建設(shè)不全等痛點(diǎn)問題。

（六）發(fā)揮“傳統(tǒng)優(yōu)勢”， 助建“和美鄉(xiāng)村”

金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮“傳統(tǒng)優(yōu)勢”，聚焦當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域，結(jié)合當(dāng)?shù)卣?，發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織功能，加大對“三農(nóng)”、縣域和鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的資金投入，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)馗邩?biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、智慧農(nóng)業(yè)、倉儲保鮮冷鏈物流、農(nóng)村人居環(huán)境整治等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項目。全面梳理當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)企業(yè)，形成企業(yè)庫。組織金融機(jī)構(gòu)圍繞產(chǎn)業(yè)鏈“鏈主”企業(yè)繪制產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，開展定制化、全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)打造“金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展創(chuàng)新基地”，用創(chuàng)新金融服務(wù)譜寫“宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村”。

（七）創(chuàng)新工作模式，持續(xù)提升質(zhì)效

鄉(xiāng)村振興是大課題，也是全新的課題，要提升金融助力鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效，必須在創(chuàng)新工作模式上持續(xù)著力。要將金融業(yè)務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展與金融黨建融入鄉(xiāng)村治理相結(jié)合，從促進(jìn)鄉(xiāng)村治理的高度把握金融業(yè)務(wù)，提升金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性和安全性。要將金融助力鄉(xiāng)村振興與金融鞏固脫貧攻堅相結(jié)合，保證脫貧地區(qū)信貸投放力度不減，脫貧人口小額信貸充足供應(yīng)，市場化幫扶項目緊緊跟上。要將金融服務(wù)農(nóng)村本地產(chǎn)業(yè)與服務(wù)農(nóng)民增收相結(jié)合，既扶持本地產(chǎn)業(yè)和新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，也扶持農(nóng)民工、新市民就業(yè)增收和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。要將各類金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢相結(jié)合，借助村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組的契機(jī)，發(fā)起銀行與地處縣域的村鎮(zhèn)銀行協(xié)同發(fā)力，把更多資金從城市投向農(nóng)村，促進(jìn)工業(yè)對農(nóng)業(yè)、城市對農(nóng)村的反哺。

讓我們以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大精神，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建設(shè)金融強(qiáng)國為目標(biāo)，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬工程”經(jīng)驗，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興不斷取得新成效，向建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國目標(biāo)扎實邁進(jìn)。

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